|
Как было бы здорово: прийти в банк,
попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь,
этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели? Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем
самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: "Нужна ипотека, банк выдает деньги..." Хорошее
дело: ипотека. Но банк выдает деньги не всем.
Чего боятся банки?
Давая деньги в долг, банк желает
получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными
деньгами.
И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что "по жизни" является
безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным
причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько
зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и
платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека,
банк рискует.
Банк не надеется "на авось" а потому пытается подстраховаться
разными способами от потери денег.
Ограничения в выдаче кредита
Желая снизить собственные риски,
банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита.
Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще;
третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.
Ограничения по возрасту
Во всех банках есть ограничения в
выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это
ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и
предельным возрастом, до которого заемщик должен был
расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по
кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако,
даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного
возраста "в принципе", он не готов выдавать кредит всем подряд.
Например, если человек работает программистом на частном
предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не
взирая на возраст, если же человек работает в "бюджетной сфере",
то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием,
чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом
расплатился.
Ограничения по доходам
Ограничения зависят от
конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика,
тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет
процентная ставка.
Ограничения по
минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть
ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик
зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и
кормить свою семью, или платить по кредиту?
Ограничения по способу
подтверждения доходов:
- Ряд банков учитывают
только те доходы, которые могут быть подтверждены
документально справкой по форме 2 НДФЛ
- Есть банки, готовые
учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ
и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты,
дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
- Есть банки, которые
выдают так называемые "ломбардные кредиты", для
получения которых не важно, какие доходы у заемщика:
документальное подтверждение доходов не требуется.
При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более
высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем
меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик
сможет получить в виде кредита.
Ограничения по месту жительства
заемщика и по месту работы заемщиков
Здесь все зависит от конкретного
банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в
регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской
Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет
немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте
работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать
кредиты гражданам, работающим за рубежом.
Дополнительные доходы банков
За пользование кредитными деньгами
банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать
дополнительные деньги:
- За рассмотрение заявки на
выдачу кредита;
- за выдачу кредита;
- за обслуживание и ведение
ссудного счета;
- за перевод денег из банка в
банк;
- и др... Наличие или
отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов
заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка)
зависит от конкретного банка.
Поручители
Ряд банков выдают ипотечные кредиты
лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом,
если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту
сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика
были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать,
чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда
банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо
выдача кредита под залог того объекта, который приобретает
заемщик - слишком рискованы.
|
